浦发银行，真的跌麻了……

“新主帅”能不能扭转局势？

铺底

浦发头上的阴霾依然没有消散。

全新财报显示，2023年前三季度，浦发实现营收1328.15亿人民币，同比减少7.56%；归母净利279.86亿人民币，同比下降124.76亿人民币，降低30.83%。

从单季度看，浦发第三季度营业收入415.85亿人民币，同比减少7.66%；归母净利48.48亿人民币，同比减少52.88%。

这个数字什么概念呢？依据中国基金报统计，放到国有大型银行里，浦发的营业增长速度排到最后，利润增速更加是铺底。

▲彩色图库：中国基金报

除此之外，2023年前三季度，浦发净息差为1.43%，同比减少0.27％，但在2018年，该行的净息差仍在1.94%，在A股9家股份行中排名第三。时迄今日，浦发排名早已滑倒了尾端。

和浦发自身比，这个数字也挺萧条。资料显示，2020年至今，浦发的净利润已连续下降。对比2019年，三年时间里，浦发的净利润各自降低4.8亿、59.1亿、77.4亿——

三年少赚141.3亿。

从股票市场看，截止2023年11月9日收市，浦发股价是6.93元/股，对比当初最高点早已跌去40%之上。

浦发创立于1992年，距今31年的历史，是一家知名金融机构。截止到三季度末，浦发总资产8.81万亿，贷款额4.92万亿，存款额4.96万亿，妥妥地大型银行。

那样一家银行，缘何沦落为“铺底”的境地？

举报

面对这个问题，浦发给出的理由是：外部环境要素叠加影响。

具体而言，受贷款市场利率处于低位及其存量资产利率调整危害，利息净收入同比减少；受金融市场波动影响，资产管理、投资理财、银行信用卡等中间业务奉献降低；企业主动调整资产负债结构，深入推进欠佳压力降，增加风险性拨备计提。

但回去看，浦发的颓势，早就已经显出了。2018年的成都分行案曾轰动一时。依据中国银监会的通报，那时浦发成都分行为遮盖逾期贷款，违法申请办理银行信贷、同行业、投资理财、个人信用和商业保理等服务，向1493个空壳子企业授信775亿人民币，四川银保监会依法向浦发成都分行处罚4.62亿人民币，浦发内部结构责任追究近200人。

在这之后，浦发的盈利就走向了走下坡。此外，浦发接收到的罚款单也增多了。

同花顺软件iFinD数据统计显示，2022全年度银监会、中央银行及其外管局3家监管部门对商业银行总共下达下近3000张罚单，罚没款额度超19亿人民币。在其中，浦发以罚款单64张、罚没款额度超6000万余元各自位居股份行中第一位。

财运独角兽企业统计的数据表明，光2021年至2022年这几年，浦发便被罚近2个小目标。除此之外，公开报道表明，去3年里浦发已经有4名管理层被抓。

近来的事例是2023年8月，浦发集团旗下三分行处以罚款总计140万余元，原因是信贷管理不敬业。

更严峻的问题来源于举报。国家金融监督管理总局公布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》表明，2023年第一季度，在股份制银行投诉率里，浦发投诉率3616件，占有率12.5%，排名第二。

在股份制银行个人信贷业务投诉率情况中，浦发还以1163件排在第一位。

翻阅往日数据信息，浦发的投诉率长期性位列前茅。在其中，信用卡行业更加是举报“高发区”。银保监会发布的通报资料显示，2022年浦发银行信用卡投诉率稳居股份行居首，也超过了全部国有行，全年度做到15511件。

昔日的“公账之首”，俨然成了外部嘴里的“被人投诉之首”。

工作压力

浦发拉跨的盈利和内部控制，造成了一场“地震灾害”。

几个月前，浦发发布老总郑杨、银行行长潘卫东同时卸任的通知。董事长和银行行长同日一起“下课了”，这一点在业界十分罕见。接棒者是张为忠，他在此前的建设银行已深耕细作28年，从支行总审计师一直干到建设银行业务总监，是资深的金融机构元老。

与其一同调节的，也有领导班子、党委书记、行长3个核心部门。在外界看来，浦发一口气换了一个5个核心高层住宅，的确动真格的了。

但是也不难理解，回放郑杨和潘卫东任期内的那数年，浦发的盈利是一年比一年差。

从目前的情况来看，交给“新主帅”的，是一个棘手的问题小摊。

财报显示，从2019年至2022年，浦发的净利息收入分别是1445.23亿人民币、1385.81亿人民币、1359.58亿人民币、1336.69亿人民币，近三年各自下滑了4.11%、1.89%、1.68%。

除此之外，依据埃尔法工厂研究院的整理，浦发的权重计算平均净资产收益率（ROE）和均值总资产报酬率（ROA）连续六年降低，主要从2016年的16.35%和0.98%下降至2022年的7.98%和0.62%。

更主要的是，依据新浪金融研究院的整理，从信贷资产质量情况来看，与其它八家A股发售股份行对比，浦发今年一季度不良贷款余额处于最高点，达755.54亿人民币。

▲彩色图库：新浪金融研究所

与很多逾期贷款相对应，则是每年都会计提高额信用减值损失。截止到三季度末，浦发信用减值损失611.19亿人民币，同比增加5.7%。

但在中报中，这一数据或是384.38亿人民币。这就意味着，一个季度这一数据就提高约227亿人民币。

巨大的不良资产，将会对银行净利润产生极大腐蚀。这些收不回的呆坏账，只有慢慢吞咽。

想当年，浦发是《商业银行法》和《证券法》颁布后第一家标准上市股份制银行。在商业银行中，它资产总额一度仅次招行。

但现在，在“三十而立”时，浦发却显露出来掉队的征兆。或许，浦发想要做时间的朋友，试图让时间烫平周期和起伏，但如果它忘掉了一件事——

在时代的转型眼前，时间不会一定有这么多的好朋友。