admin 证券时报记者 谢忠翔
旅游行业的“特种部队”状况开始蔓延，项目投资存款行业近期也迎来了自己的“特种部队”，对冲套利“钱”线从而大好。
9月至今，在国有银行和股份行下降定期存款利率以后，城农商银行迅速跟踪。在其中，中远期定期存款利率调降幅度大，年化利率3%以上银行存款产品已不常见。在定期存款利率进一步下滑，投资理财、投资等商品状态低迷的情况下，一些投资者为获得更高盈利、更安全稳定的投资理财产品，做起了储蓄“特种部队”——跨地区、跨地域，不惜乘飞机、高铁动车前去这些定期存款利率相对更高的区域银行开立账户存款。现阶段，一些西部地区的城市商业银行存定期年化率仍维持4%上下水准。
科学研究人士对证券时报记者表明，上述现象与现有宏观经济政策、市场变化相关，不一定会长期持续下来。另一方面，在定期存款利率总体下滑的大环境下，保持比较高定期存款利率对这种银行利润和流动性管理都提出了严峻的考验。
“特种部队”打飞的去存款
证券时报记者留意到，最近在小红书、知乎等社交平台上，有一些普通用户发帖子分享“特种部队”的储蓄之行，并且表示在银行开户储蓄之外还顺带度假旅游一番，一举两得。而想做储蓄“特种部队”的投资人并不在少数，很多网友在回帖评论里表明，想要通过各种跨地区存款的方法，以获得高过销售市场平均收益率水准的保本保收益银行存款产品。
生活在北京的杨先生向证券时报记者表明，近日他远道而来乘飞机经过重庆市前去四川存款，坐落于广安市的一家四川营业网点设立了帐户并存进100万余元，5年限存定期年化率为4.0%。“原本也有4.05%的大额存款，但是由于太受欢迎并没有信用额度了，最终没能成功申请办理。”陈先生说。
杨先生向媒体算了一笔账，目前他所在城市的银行存款利息非常低，去一趟四川往返耗费约1200元，并且储蓄期满利息收入能达到近20万余元，也是比较合适的。
据杨先生观查，在办业务当日，也有很多人前来办理存定期业务流程。他还了解到，像他一样从老家赶来存钱的并不是个例，先前还有一位从河北前去四川的女性同样在同一个营业网点存进了50万余元存定期。在办好业务后，杨先生还收到了金融机构送的旅游券，可以免费游玩本地好几个旅游景点。
对于异地存款的安全性协调能力难题，杨先生向证券时报记者表明，这类异地存款，在存款保险覆盖50万元以内十分安全，但是他最好也不要银行开户之后直接通过线上存款，也是需要取得有关纸版凭据。尽管到期时还需自己前往当地营业网点提款，全过程有一些繁杂，但他认为这可以合理防范风险。
住在云南省的李女士都是储蓄“特种部队”中的一员。9月的某一天，她趁着前去四川出差机遇，一天之内在位于成都的四川银行、贵阳银行和绵阳市商业银行三家金融机构有关营业网点开办了储蓄卡，分别存进了5年期银行存款，这种储蓄利率都能达到4.05%。
为了降低很有可能风险，在陈女士名下银行帐户中，每家银行的银行存款金额都未超过存款保险覆盖50万余元。她还表示，在本地银行开户时，有些银行可能会使外地客户出示资金证明或社保缴纳记录，尽管有些帐户每日有额度，但一般在银行柜台就可以取下。
“银行存款产品仍具有吸引力，通常是近年来国内经济发展遭遇里外恶劣环境，住户提升防御力存款，与此同时金融体系变化较大，一部分产品净值显著调节，也导致一些稳健型投资者增强了存款类产品架构。”光大金融市场部宏观研究员周茂华向证券时报记者表明。
银行经理网上拉拢顾客
证券时报记者注意到，早就在上半年度，储蓄“特种部队”就一度火上头条。那时，大部分来源于江浙沪地区等长三角地区的年青人乘坐动车或公交车，前去较低利率的民营银行储蓄。随着这些华东地区金融机构相继央行降息，储蓄“特种部队”会向中西部地区金融机构迈进的态势。
据证券时报记者统计数据显示，截至发稿前，包含四川银行、绵阳市商业银行、宜宾市商业银行、桂林银行等机构的存定期依然存在3.90%~4.05%的年化收益，也是有金融机构工作人员透露房贷利率调整之际。
值得一提的是，在相关社交网络平台中，一些存定期仍能够维持比较高收益率银行，集团旗下业务经理也通过线上竭尽全力探寻隐性的“特种部队”顾客。
“10月1日就需要降息了，要存下来尽早。”“谁我存，找我聊办卡赠送礼品！”在一些热度较高的网贴发表评论，一些称自己是四川银行、桂林银行、绵阳市商业银行或新韩银行（我国）业务经理的消费者线上详细介绍最新定期存款利率状况，并解答一些网友提出的问题。
证券时报记者以客户身份向一位自称来自四川金融机构内江市某分行的客户经理资询，该业务经理表明，初次银行开户需自己前去线下推广申请办理，开了储蓄卡以后就通过手机银行金融线上平台开展存储。
以上业务经理还介绍，近日有来自武汉的用户刚于该分行存完100多万元存定期，先前也有许多外地客户特意高铁动车或车辆前去储蓄。她也向记者透露，由于近期这家银行很有可能下降定期存款利率，因此部分客户担忧央行降息而主动前来办理业务流程。
“可在线开户立即存，存定期1万余元起购”，证券时报记者以资询存定期为理由，与一名自称来源于新韩银行（我国）天津分行的客户经理建立联系。这位业务经理详细介绍，这家银行适用立即通过线上出具Ⅱ类户，并且通过这家银行APP申请办理储蓄，现阶段三年、五年期定期存款利率各自可达3.4%、3.9%。
针对新闻记者所提出的安全生产方面难题，这一家外资企业银行的上述业务经理表明，这家银行线上平台早就在监督机构上报。但是，他也表示，现阶段网上存定期未提供纸版资金证明，但能够提供加盖公章业务流程对账单及帐户明细，顾客也可以亲自前往有营业网点大城市进行线下申请办理。数据显示，新韩银行（我国）系韩国第一大银行业新韩银行集团旗下的外资企业银行，目前在中国有着19个子公司，截止到去年末资产总额为340亿人民币，存款额为283亿人民币。
针对储蓄“特种部队”状况及可能存在的问题，冠苕资询创办人周毅钦向证券时报记者表明，存款人应当注意到，这些银行没在存款人所在城市设立分公司，自然也就没法在门店为存款人提供完整的金融信息服务，一些融资需求可能只能通过网上或是专业跨城的形式来解决。
“此外，由于各行各业年利率之间的差别并不是很明显。这些银行在外地的服务水平有待加强，存款人也需要考量这当中所附加所付出的时长、精力和跨城交通费。”周毅钦表明。
民营银行降低成本稳利差
虽然四川、广西省、贵州省等中西部省份仍有很多金融机构三年期、五年期的银行定期利率可分别达到3.5%、4%，但是相对于全行业平均值来讲，这些银行高定期存款利率所产生的信贷成本压力也显而易见。
周毅钦觉得，只需要在储蓄利率定价自律机制允许范围内，每家银行都可以有自身的经营策略，这种本身都是避免不了的。他剖析，国有银行和股份行整体实力雄厚，营业网点诸多，相对应的揽存压力也是比较小的，而中小型银行揽储难度一定是稍大，因此年利率也要适当提高一些。
周茂华还向证券时报记者表明，全国各地银行存款利息差别体现了中国区域经济的差异，全国各地存款市场供需及不同区域银行负债情况有所差异。一直以来，民营银行储蓄信贷成本普遍高于大型商业银行，通常是民营银行在营业网点、用户基础、品牌知名度、产品与服务、融资方式等方面与大型银行差距很大。
周毅钦强调，在定期存款利率总体降低的大环境下，做为“最美逆行者”银行需要大量的投入更高存款成本，这实际上对于自身的收益和流动性管理都提出了严峻的考验。
国家金融监督管理总局资料显示，截止到6月末，在我国商业银行净息差为1.74%，已靠近历史时间低值易耗，城市商业银行净息差更加是小于行业平均值，仅保持在1.63%。
近年来，监督机构正确引导银行业依照定期存款利率市场形势状况，合理调整定期存款利率水准。大中小型金融机构充分考虑本身生产经营情况，数次积极下降一部分时限定期存款利率，以降低本身信贷成本工作压力。
在9月初国有银行、股份行下降定期存款利率以后，包含北京银行、工商银行、苏州银行、重庆银行、齐鲁银行、青岛银行等也相继公布调节存款额挂牌利率，不一样期限银行定期利率调降幅度为10~35个百分点。
除开国有大型银行之外，很多地方的城市商业银行、农商银行及其农村商业银行也相继跟踪调降年利率。9月20日，桂林银行官网公告显示，这家银行9月21日对一部分银行存款产品贷款执行利率作出调整，一部分储蓄一年期房贷利率调整5个百分点至2.25%，2年期房贷利率调整10基准点至2.75%，三年期利率降低10个百分点至3.4%，五年期房贷利率调整20个百分点至3.8%。此外，有四川银行柜员向记者透露，这家银行也将于10月1日起下调利率，在其中五年期银行存款产品年利率或下降至3.9%。
周茂华表明，金融机构灵活运用储蓄金融体制改革调控机制，有效调降定期存款利率，有助于改善债务工作压力。“一方面，有利于平稳很多银行的信贷成本和净息差，另一方面，不同种类金融机构专业化调节，有利于维护保养储蓄销售市场正常竞争纪律。”他说道。
(编写：娴雅)
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