存款利率下调后部分中小银行“冒尖” 5年期利率最高可达3.85%

本报讯记者 苏向杲

自今年9月1日国有银行下降定期存款利率至今，一部分国有商业银行、城市商业银行、农商银行、农村商业银行等民营银行最近也相继调降定期存款利率。

据记者整理，此次利率下调后，一部分农村商业银行5年限定期存款挂牌利率最高达3.85%，远远高于现阶段国有六大行的类似定期存款利率（2.25%），并高过一部分国有商业银行的类似定期存款利率。

5年限定期存款利息

相距1.6％

现阶段，国有六大行及部分国有商业银行1年限、2年限、3年限、5年期定期存款挂牌利率分别是1.55%、1.85%、2.2%、2.25%，总体来看，定期存款利率通过近两年来多次下降后，已经处于近些年的中等水平。

分析来看，一部分城镇银行存款利息远远高于国有银行，如，扶绥深通农村商业银行、灵川深通农村商业银行、苍梧深通农村商业银行最近公布存款利率调整公告称，调整，这3家机构1年限、2年限、3年限、5年期定期存款挂牌利率分别是2.15%、2.75%、3.4%、3.85%，各自较国有银行高于0.6％、0.9％、1.2％、1.6％。

除此之外，清爽农商银行、屯留三禾农村商业银行、广西荔浦农商银行等大部分银行亦在近日发布了存款利率调整公示，变更后的整存整取利率普遍高于国有银行及部分国有商业银行。

对于此事，一家城市商业银行科学研究发展趋势部负责人对《证券日报》记者说，不一样银行的知名度有所差异，存款人并对的认可度也存在差异，这就导致银行的运营方式各不相同。例如，有一些国有商业银行总体定期存款利率极低，主要依靠很多清算性存量资金及其活期储蓄揽存，因而债务成本较低。但农村商业银行等民营银行业务范围受到限制，营业网点数量不多，对科技的使用较为落后，只能依靠相对较高的年利率揽存。

招联金融首席研究员董希淼对《证券日报》记者说，一般而言，银行的财产规模越大，定期存款利率也就越低。储蓄利率定价自律机制也允许不同银行有着不同的上调力度，农村商业银行做为小型银行业，定期存款利率普遍较高。除此之外，民营银行企业形象弱，产品与服务少，资产端借款的价格也高过全国性银行，因而管控允许其定期存款利率更高一些。

董希淼进一步表示，于去年一部分农村商业银行发生“提款难”事件之后，对农村商业银行产生不良影响，一部分农村商业银行储蓄展现排出情况，揽存压力太大，只有高息揽储。除农村商业银行以外，一些农商银行、农村信用社亦是如此。应对众多发展趋势考验，农村商业银行等民营银行要发掘高效率灵便的特点，根据产品开发等特质以客户为中心，减少信贷成本，这干起来也难以。

一部分银行存款产品年利率

高过信贷产品年利率

一些农村商业银行的定期存款利率已经超过另一些银行贷款年利率。

最近，新闻记者通过查阅金融机构App及了解金融机构相关人员发觉，一部分个人经营贷利率可降至3.38%，小于以上银行存款利息。如，新闻记者在某个国有银行手机网银见到，这家银行个人经营贷最少年化率能致3.45%。另一家股份合作制银行app的个人经营贷申请办理网页页面也表明，最少年化率可以达到3.38%。

换句话说一些银行的定期存款利率高过另一些银行贷款年利率，存款基准利率产生“倒吊”。

该现象背后是，近些年，在监管正确引导银行业增加支持实体经济幅度的大环境下，银行房贷利率持续下行。中央人民银行近期发布的2023年第二季度中国货币政策实行结果显示，6月份新派发公司贷款、住房按揭贷款加权平均利率分别是3.95%、4.11%，与去年同期相比各自低0.21个、0.51％，处于历史低位。

董希淼表明，农村商业银行归属于比较特殊的一类金融机构，热门的存款人一般不会考虑农村商业银行，通过上一年的风险事故之后，存款人越来越少。除此之外，银行贷款利率在3.5%以内的个人消费贷款、个人经营贷关键针对一些高品质的用户群体。现阶段定期存款利率相对较高的金融机构仍属极少数。因而，因为存款基准利率倒吊造成资金空转、对冲套利状况不具备客观性。

以上城市商业银行科学研究发展趋势部负责人表明，资金空转、套利的状况还是有的。大家也注意到一些资质证书比较好的企业从A金融机构取得低利息贷款后，来购买B银行协议存款或购买银行理财产品。但是，现阶段监督和银行业对借款用途严格监管和管控均非常严格，资产空转套利的情况比较少，将来监督机构仍要引导银行业理清社零标价关联。

(编写：娴雅)