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存款结构“生变” 定存利率连续两月环比上涨

2020-11-14 08:19:46 点击:54 来自:财经小天地

在多重因素的叠加影响下,商业银行定期存款利率再度出现上涨。融360大数据研究院日前发布的最新监测数据显示,今年10月,商业银行整存整取定期存款3年期及以内期限的品种,其平均利率均环比上涨,其中3年期涨幅最大。

今年9月,在季末揽储压力的作用下,商业银行定期存款利率环比上涨,但进入10月后,为何再度出现上涨?多位业内人士表示,这与今年以来的存款结构“生变”有关。

从目前各家银行的存款结构看,主要由活期存款、整存整取定期存款、大额存单、结构性存款、同业存单等构成。“根据监管要求,各家银行正在大幅压降结构性存款规模,10月大额存单的发行量又再创年内新低,由于这两项的规模下滑,商业银行为了保持一定的存款规模增长,会提高一般性存款规模,其利率也会出现上涨。”融360大数据研究院分析师刘银平说。

具体来看,今年年初,部分银行的结构性存款业务规模反弹,增量增速“双高”,利率高企,加剧了存款市场的非理性竞争,甚至一度引发诸多乱象,如个别企业使用疫情期间获得的低息贷款购买结构性存款进行套利。

为此,金融监管部门已对部分银行做出窗口指导,要求其在2020年9月30日之前将结构性存款规模压降至年初水平,在12月31日之前将规模压降至上年末的三分之二。

“虽然不少银行已于8月提前完成了第一阶段的压降目标,但距离年末压降目标还有较大距离,因此可以预计,今年四季度结构性存款的规模仍将继续下降,预期最高收益率、到期收益率也都将持续走低。”刘银平说。

除了结构性存款,作为商业银行“揽储利器”的大额存单发行量也再创新低。“其主要原因有二。一是年末各家银行大额存单的额度吃紧;二是银行想要降低负债端成本,即降低存款利率。”某国有大行资产负债部负责人说。

该负责人表示,今年以来,市场流动性较为充裕,贷款市场利率大幅下降,但存款利率却变动不大,这导致银行的净息差收窄。在资产端收益不变的情况下,银行为了扩大净息差,就会降低负债端成本,即降低存款利率。具体来看,通常会采取两种方法,以大额存单为例,一是降低大额存单的发行利率,二是减少大额存单的发行量,尤其是缩减长期大额存单发行额度。

综上所述,在结构性存款、大额存单发行量均减少的背景下,商业银行为了维持一定的存款增速,势必会优化存款结构,也就是加大其他品种的发行力度。

其中,加大核心存款的吸收力度已成为多家商业银行的选择,但其面临的形势却仍具挑战。中国人民银行公布的最新统计数据显示,今年10月份人民币存款减少3971亿元,同比多减6343亿元,其中,住户存款减少9569亿元,非金融企业存款减少8642亿元。

由此可见,预计到今年年底前,银行的揽储压力仍将较大。值得注意的是,从投资者偏好看,定期存款具有一定吸引力,这为银行提供了业务空间。“理财产品开启净值化转型后,产品的净值波动加大,投资者对其接受程度普遍不高,一部分保守型投资者会偏向于购买存款产品。”刘银平说,因此,在结构性存款、大额存单利率仍将持续走低的情况下,定期存款利率有望继续保持坚挺,今年年底之前很难出现明显降幅。

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