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存1个月享1年利率?周期付息产品被点名 北京农商行等行仍在卖

2021-02-20 21:59:30 点击:93 来自:财经社

原标题:存1个月享1年利率?周期付息产品被点名,北京农商行等行仍在卖

存3个月、1个月甚至7天,都能享受1年定期利率,以此规则计息的“周期付息”产品节前被央行“点名”。

2月19日,贝壳财经记者咨询多家银行网点和客服获悉,招行、交行、中关村银行等已在近期叫停该类产品,不过蓝海银行、北京农商行、廊坊银行等部分银行仍有周期付息产品在售。

央行在2月8日发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中明确,“周期付息”产品与活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息等产品同属于“不规范存款创新产品”,要督促整改。

业内人士表示,周期付息产品被加强管理,对个人储户影响不大。银行成本上行压力有缓解,但在信用扩张放缓的大背景下,银行间分化会加大。

被视为靠档计息产品的“变形版”,周期付息产品节前被央行点名

“时间没到就给利息,对于银行来讲,这就是变相的高息揽储。”资深观察人士毕研广称。

央行在2月8日发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中明确,“周期付息”产品与活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息等产品同属于“不规范存款创新产品”,要督促整改。

何为“周期付息”产品?以蓝海银行的“蓝贝贝7天”产品为例,计息规则显示,每7天为一个付息周期,每存满一个周期,本周起按年化3.6%计息,并将利息自动兑付至认购账户,本金将自动续存到下一计息周期,最长续存期为5年,到期后本息自动转入认购账户,利息=本金金额*满期利率/360*满期天数。

一位国有银行员工给记者算了笔账。假设某用户购买了20万元1年期大额存单,年化利率为3.6%,每90天付一次利息,看似只是把一年的720元利息平分四次给用户,但问题在于,一些银行的规定中,假设用户只存了7个月后就支取本金,前6个月仍能享受1年期固定利率,这与6个月定期存款利率和活期利率有较大不同。

央行还表示,这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率,且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。

不少受访人士将“周期付息”产品视为“靠档计息”产品的变形版,但是否为变形版,取决于提前支取时的计息规则。仍以蓝海银行周期付息产品“蓝贝贝7天”为例,提前支取时,如持有时间超过7天或7天的整数倍,超出天数将按活期利率计息,历史已派发利息不受影响。

但招行一款按月付息的大额存单说明书显示,如果提前支取,按支取日该行活期存款挂牌利率计息,对应的已支付定期利息将从提前支取本息中扣除。廊坊银行新春款大额存款产品说明书也显示,提前支取按活期利率0.35%计息。

有银行紧急下架周期付息产品,北京农商行等部分银行仍在售

据记者了解,不少银行已经下架了周期付息存款产品。

“我们从昨天开始停售周期付息的大额存单,后期可能再上,具体有没有要等通知。”2月19日,贝壳财经记者在招行官网看到仍有按月付息的大额存单产品信息,不过一位客户经理称昨天已停售。

2月以来下架周期付息存款产品的不止招行一家。2月4日,民营银行中关村银行官网公告称,该行“享存”系列产品于2月4日21时停售。该行客服表示,“享存”系列产品就是周期付息模式。

交行客服人员也表示,为落实央行加强存款管理会议的有关要求,总行自2月6日起关闭销售按月付息型“惠享存”月享版产品,目前已经没有按月付息型的大额存单在售。

工行、农行网点员工称,按月付息的大额存单此前已下架,但也很少,现在都是利随本清。

不过,也有一些银行按月付息型存款产品仍在售。

2月19日,记者电话咨询了北京农商行两家网点,多位员工表示,按月付息的大额存单在售,有1年和2年期,30万元起存。

廊坊银行官网也有多款在售的周期付息大额存单。一位客户经理称,该网点在售的新春款3年期大额存单,20万元起存,到期付息利率为4.26%,按年付息利率为4.1%。

民营银行蓝海银行App显示,该行有三款周期付息产品,名为“蓝贝贝”,存期5年,派息周期包括180天、90天、7天,50元起存,根据派息周期长短,相关产品存款利率在3.6%至4.3%不等。

虽然蓝海银行App上显示三款产品均为“售罄”状态,但客服人员称并非下架,每天0点更新当天额度,想买的话需要0点登录手机银行。记者表示有部分银行已不再销售周期付息产品,是否已全面下架,该客服人员回应称“不是”。

央行近年持续整治不规范存款创新产品,对个人储户无影响

事实上,近年央行持续在整治不规范存款创新产品。

2019年12月,央行组织利率自律机制就发出自律倡议,约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品;去年3月央行下发通知,要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定;今年2月4日央行召开加强存款管理工作电视电话会议,强调继续加强对不规范存款创新产品的监测管理。

不规范创新产品的“代表”,结构性存款、靠档计息产品等已先后被整顿。北京银保监局局长李明肖此前接受贝壳财经记者采访时表示,结构性存款业务领域出现的一些乱象扰乱了市场秩序,违背公平竞争原则,如果置之不理,任由少数机构不当揽存,就会使更多商业银行面临存款压力和成本压力。

中泰证券认为,在监管一系列动作下,银行成本上行压力有缓解,但在信用扩张放缓的大背景下,银行间分化加大,量的压力大于价的压力。有业内人士建议,相关机构应努力加强产品设计与投研水平以推出替代产品,同时应加强后续的客户服务,与客户加深互动交流,加强品牌建设和舆情管理。

周期付息产品被加强管理,对个人储户有何影响?多位受访人士称,产品到期储户自然获得收益,因此受影响不大。交行、中关村银行下架周期付息产品的同时也表示,此前已认购产品的储户不受影响。

新京报贝壳财经记者 程维妙

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