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建行田国立:重修金融“水利工程” 涵养宜业“雨林生态”

2020-09-14 14:31:12 点击:19 来自:中研财经

编者按:金融是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分,金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。为充分挖掘并阐释金融服务国家战略、支持实体经济、创新提效展业的责任担当,人民网金融频道《对话》栏目推出“金融支持实体经济”系列报道,采访金融机构主要负责人,为中国经济行稳致远建言献策。

人民网北京9月14日电 “2020年上半年,建设银行支持企业复工复产累计投放信贷达到4万亿元。截至7月末,为各类企业办理延期还本贷款约1700亿元,涉及小微企业8万余户。”近日,中国建设银行党委书记、董事长田国立在接受人民网专访时表示,建设银行综合运用线上线下渠道,提供更高质量的综合金融服务,正不断加大对民营企业、小微企业、制造业等重点领域和产业的信贷支持力度。

围绕提升金融服务质量,田国立进一步表示,当前现代科技与金融的连接越发密切,推动了金融模式的改变,直接决定着未来金融资源的配置。同时,新时代也要求银行机构担当更多社会责任,以更稳健务实的作风,构筑重心下沉的发展基石与扎实牢靠的风控藩篱,更好地服务实体经济高质量发展。

“信贷发力重点领域,实现资金精准直达”

让资金直达实体经济,需要围绕市场痛点堵点对症下药,在重点领域和薄弱环节精准发力。

田国立介绍说,在加大信贷投放的同时,建设银行围绕民营企业、小微企业、制造业等重点领域和产业,进一步倾斜信贷资源、优化信贷结构。截至8月底,建行普惠型小微企业贷款超1.3万亿元,较年初新增超4000亿元;制造业贷款1.45万亿元,较年初新增超1900亿元。

这一串数字的背后,是一整套长效机制的探索与建立。以支持民营企业为例,田国立说,“我们建立了长效机制,解决‘敢贷、愿贷、能贷’的问题,实现扩面、上量、提质,总行加大了KPI考核力度,清晰传递政策导向;健全了尽职免责机制,解除基层机构和客户经理的顾虑。”

提供信贷支持的同时,今年以来各银行大力推动减费让利。田国立认为,短期看会对银行业盈利造成影响,但长期看实体经济平稳运行、市场主体良性经营,有助于银行业稳健发展和风险防范。

“当前,银行业让利实体经济,主要是通过降低贷款利率、提高融资‘直达性’、减少收费实现的。”他说,通过推动存量浮动利率贷款定价基准转换,建设银行加大LPR应用,推动政策利率向实体经济传导,并积极应用再贷款再贴现、普惠小微贷款延期等工具,精准纾困惠企。

“以数字技术重修金融‘水利工程'”

数字化是现代社会的发展趋势,对金融功能与运行提出了新要求。新时代呼唤新金融,新金融必然产生并服务于新时代。田国立表示,银行属于服务业,要实实在在服务国家社会发展、回应市场需求和客户期盼。

“新金融要与新时代发展相匹配,这反映了我国经济社会的结构性变化。突如其来的新冠肺炎疫情是一次压力测试,更是新金融的试金石,客观上加速了银行数字化转型的步伐。”田国立说,“数字金融不是简单将传统金融业务从线下搬到线上,我们常说金融是实体经济的‘活水’,当前需要以数字技术重修金融‘水利工程’,引流灌溉实体经济的田间阡陌,提升金融服务的直达性和公平性。”

把时间的指针拨回至2018年4月,建设银行在国有大行中率先成立金融科技公司。如何更好使得金融活水通达实体经济最需要的地方,是建设银行一直在探索的课题。

田国立认为,5G、大数据、云计算、人工智能等新技术,可以帮助银行机构以全新的方式来修筑“水利工程”,给金融供给带来新模式、新业态。

“通过5G与客户建立更迅速、更直接的连接,构筑一张‘水网’,利用大数据掌握各个用水点的真实需求,以云计算灵活调度水源,通过人工智能判断和调节供水能力,借助区块链保证每个节点与终端的信息一致。”田国立说。

实践层面的探索已经有序开展。近几年,建设银行借助5G技术探索“消息即服务”模式,在疫情期间将柜面服务搬到线上,为客户提供了全新体验;借助大数据,提升了全景客户立体式画像能力,可以更好地对客户进行需求洞察、风险测度和产品定制;借助人工智能,打造企业级智能平台,提升了业务协同和办理效率;通过区块链技术,探索智慧生态应用;借助云计算提供社会化应用云端服务。

“以往银行不愿意做普惠贷款,与其说不愿意做,不如说不敢做和不会做。”田国立介绍说,小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急、散”的特点,建行原先每年的小微企业贷款新增只有100-200亿元,不良率高达7%-8%。

通过引入现代金融科技,建设银行利用大数据实现精准的客户信用画像,建立反欺诈、评分卡、授信评级等一系列模型,在有效识别和管控风险的同时,大幅提升了银行服务效率和客户申贷获得率。

“2018和2019年,当年新增小微企业贷款分别超过2000亿元和3000亿元,今年3月成为全国首家普惠型小微企业贷款余额突破万亿元的商业银行,新模式贷款的不良率也控制在1%以内。”田国立介绍说,目前“小微快贷”等系列线上产品和建行“惠懂你”APP一站式移动金融服务平台,覆盖小微、“双创”、涉农、扶贫等领域,引导资金流向社会最需要的地方。

“在数字化时代,银行经营正在向场景和用户驱动转变,重在‘建生态、搭场景、扩用户’。”田国立说,下一步建设银行将借助现代科技建设新金融“水利”基础设施,引金融源头活水涵养宜业的“雨林生态”。

“金融要承担更大责任,赋能经济社会发展”

化解社会痛点、赋能社会进步,助力实现“人民对美好生活的向往”,是商业银行在新时代实现可持续发展的必由路径。

田国立认为,金融承担着社会治理中重要的资源配置功能,需要直面诸多社会难点与痛点问题主动作为,特别是在“三农”、小微企业、民营经济等领域。而这些领域,实际上正是未来我国经济重要的增长点。

近年来,建设银行不断探索新发展格局下的金融价值取向和功能更新。他说,“我们建立了开放共享的住房租赁平台,覆盖94%的地级以上城市,线上房源超过1700万套,希望以此缓解社会住房刚需;在1.4万余个网点打造‘劳动者港湾’,累计服务约7000万人次;开放式建设‘建行大学’,累计举办7800余期‘金智惠民’培训班;开发了‘民工惠’平台,服务覆盖400多万农民工,保障其按月足额领到薪水;建成乡村‘裕农通’服务点超60万个,支持脱贫攻坚和乡村振兴。”

田国立坦言,“刚开始推‘住房租赁’时阻力不小,大家有疑问:这能有什么效益?其实,建设银行就是想帮助老百姓解决住房难问题。还有建‘劳动者港湾’,最初想法是为户外劳动者提供个歇脚喝水上厕所的地方,这些都是大型国有商业银行要对社会尽到的一份责任。”

技术是手段,服务才是内核。在田国立看来,未来金融的竞争,是解决社会“痛点”能力的竞争,所有的“痛点”都是金融创新的契机。

“金融的宏大不是目标,金融的伟大才值得追求。只有基于解决社会问题的价值思考,才能摆脱固有的思维惯性,进而发现新的金融逻辑。”田国立认为,建设银行在解决痛点、服务民生的过程中,将进一步下沉重心,努力承担更多社会责任。

“如果还是‘唱着古老的歌谣’,金融就跳不出自我循环,跟不上新时代脚步。‘溉水渠成千耦耕’,要引灌金融之水,增进民生福祉,不辜负新时代。”他说。

附:中国建设银行党委书记、董事长田国立接受人民网金融频道专访文字实录

人民网:您如何看待,今年以来银行机构在服务“六稳”“六保”工作上的创新和实践?建设银行在落实相关举措过程中,做了哪些工作?

田国立:今年以来,各银行机构坚决贯彻党中央、国务院决策部署和人民银行、银保监会的工作要求,助力疫情防控、纾困中小微企业、支持产业链供应链协同复工复产。建设银行紧紧围绕“六稳”工作和“六保”任务,加大信贷投放、下沉服务重心,以精准直达的金融服务助力决胜抗疫和经济恢复。

一是多措并举,加力服务实体经济。新冠肺炎疫情发生后,建设银行率先推出支持疫情防控金融服务“十项举措”、支持疫情防控和复工复产30条措施、强化中小微企业金融服务14条措施、支持湖北地区26条专项措施、支持稳外贸稳外资29条措施等,精准将信贷资源投放到疫情防控和国计民生的重点领域、重要项目。截至7月末,全行人民币贷款新增14,794亿元,同比多增5,808亿元,增速10.58%,创历史新高。

二是纾困救助,因户施策解燃眉之急。建设银行先后两次对普惠型小微企业贷款实施利率优惠,累计下调0.75个百分点,湖北地区小微企业信用快贷、个体工商户抵押快贷等贷款利率下调1个百分点。进一步扩大小微企业服务收费减免范围,共减免和优惠34项服务项目,并为客户代付部分中间环节费用。在前期将中小微企业和湖北地区各类型企业贷款延期还本付息至2020年6月30日的基础上,对2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款,落实“应延尽延”要求,最长延至2021年3月31日。对于2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业等贷款做出延期还本措施安排。截至7月末,为各类企业办理延期还本贷款金额超1,700亿元,延期续贷服务惠及普惠型小微企业8万余户,办理金额超400亿元。

三是加大考核激励,赋能经营一线。落实支持市场主体的政策要求,将普惠金融纳入一级分行KPI考核体系,并持续提高考核权重。针对普惠金融贷款新安排专项激励费用,实施内部转移资金价格优惠。通过数字化技术、系统平台等线上触达,同网点普惠金融专员线下服务相结合,推动经营服务下沉,目前建行各一级分行、地市级二级分行均成立了普惠金融事业部,近1.5万个网点能够开办小微企业业务。

人民网:银行机构如何把握好信贷投放节奏,与市场主体实际需求保持一致?建设银行在实现资金的“直达性”上,有哪些举措和思考?

田国立:今年以来,建设银行积极运用专项再贷款、再贷款再贴现、普惠小微信用贷款支持、阶段性延期还本付息等结构性货币政策工具,根据市场主体实际需求科学把握投放节奏,创新畅通直达的融资渠道,精准滴灌实体经济重点领域和薄弱环节。

一是用好专项政策,全额保障重点客户资金需求。建设银行建立绿色通道并放宽再融资等业务办理条件,对纳入名单的疫情防控重点企业专项用于疫情防控的贷款需求,给予足额保障并以多元化产品组合满足企业需求。调增并单列普惠金融贷款专项计划,不抽贷、不断贷、不压贷,足额保障普惠客户信贷需求。截至8月底,建行普惠型小微企业贷款超1.3万亿元,较年初新增超4,000亿元。制定金融支持“稳外贸稳外资”实施方案,建立国际结算应急响应机制,强化线上贸易金融服务推广,持续加强贸易融资等信贷支持,稳定跨境供应链和国际产业链。

二是加强前瞻研判,做好重点领域信贷支持。助力铁路、民航、电力、能源等重点国计民生领域补短板,大力支持新型基础设施建设。针对制造业特别是制造业中长期贷款、绿色信贷等重点领域,出台差异化信贷资源配置政策,按照项目化、清单化原则,精准对接客户需求。截至8月末,制造业贷款1.45万亿元,较年初增长超1,900亿元。绿色贷款较年初增加1,427亿元,增速12.13%。加快零售金融业务发展,促进居民消费扩容提质,推进汽车等大宗耐用品消费金融生态圈建设,助力消费加速回补。年初以来累计为支持企业复工复产投放信贷超过5.9万亿元。

三是创新数字化经营,快速响应小微企业需求。针对小微企业特点创新数字化经营模式,整合多维度内外数据,形成小微企业立体式“信用画像”。创新“小微快贷”等系列线上产品和建行“惠懂你”APP一站式移动金融服务平台,方便小微企业按需在线上支用、还款,申贷获得率提高到90%以上。依托区块链技术搭建供应链金融服务平台,为核心企业上下游提供综合服务和融资支持。今年以来累计为产业链上下游的4.56万家民营企业提供2,608亿元网络供应链信贷支持,融资余额已达2,146亿元。

人民网:抗击疫情以来,围绕推进复工复产和助企纾困,特别是对服务中小微企业,银行机构在产品和服务上,有哪些创新?请您介绍下,建设银行做了哪些工作?

田国立:疫情发生以来,建设银行围绕小微企业经营困难,出台“四专八举措”和“复工助企十八条计划”,通过加大信贷支持、提供延期续贷服务、实施价格优惠、便捷线上服务、综合融智服务等,为小微企业提供针对性金融保障,全力助力稳企业、保就业。

一是创新专属产品,融入生产经营场景。针对疫情防控全产业链,以及受疫情影响的小微企业,创新推出“云义贷”专属服务,灵活满足企业融资需求,单户贷款最高3,000万元,大幅提高金融服务能力。联合地方政府创新推出“企业氧舱”,配套定制化金融服务和救助机制,为受疫情影响暂时遇到困难的企业“供氧输血”。截至7月末,共对接救助企业17,848家,累计投放贷款超过1,440亿元,已为9,033家“入舱”企业提供信贷支持830亿元,其中为湖北地区8,707家“入舱”企业提供融资459亿元。

二是推动科技赋能,助力复工复产。推广企业线上经营工具箱,集成“建门户、找客户、管经营、发薪酬、云客服、快融资、管园区”七类服务,帮助企业迅速恢复生产。推广企业智能撮合服务平台,助力畅通产业链和供应链循环。创新“全球撮合家”跨境撮合平台,助力国内供应链“走出去”。疫情发生以来,平台上线14个语种“全球防疫物资专区”,已收集全球抗疫物资需求约10亿件,成功撮合各类医疗物资出口约1.6亿件。

三是丰富服务手段,营造共生共荣生态。创新推出“创业者港湾”,与政府部门、知名创投、孵化机构、产业园区、科研院所、大专院校等合作共同服务小微企业。依托建行大学实施“百万普惠金融创业者培训计划”,直接为小微企业主和个体工商户提供金融培训,目前已惠及117万人次。推出“线上菜篮子”服务,在疫情期间既帮助小微商户线上经营又方便百姓居家购物。对接地方政府平台,服务民生工程项目,拓展“民工惠”“裕农通”等服务平台应用场景,支持乡村抗疫和农业生产。

人民网:2020年是决战决胜全面建成小康社会之年。在金融助力脱贫攻坚上,您对“金融扶贫”有哪些思考?建设银行在“金融扶贫”过程中,积累了哪些可复制、能推广的经验?

田国立:近来年,建设银行坚持目标导向、问题导向和结果导向,发挥金融力量推动形成稳定脱贫和逐步致富的长效机制,形成了党建引领、电商扶贫先行、信贷扶贫创新、服务网络延伸、公益扶贫带动、综合化扶贫支持的金融大扶贫格局。2020年,建设银行获得中国银行业协会评选的“最佳精准扶贫贡献奖”。

一是强化党建引领,推动乡村治理现代化。发挥党的政治优势和组织优势,形成总分支行“四级书记抓扶贫”、总分行部门与扶贫村党支部结对共建、纪检监督同步跟进等机制,促进了各项扶贫举措精准直达、抓实落地。每年召开全行范围的扶贫工作会议,各级党委班子成员带头深入贫困地区,督导推动脱贫攻坚工作。搭建“云端”党建学习和培训平台,充分发挥基层党建对脱贫攻坚和乡村振兴工作的引领带动作用。依托建行无偿援建的“智慧政务”平台提升农村政务、公共服务、配套金融服务信息化水平,延伸连通农村“三资”等平台,便利农户和企业生产经营,协助“村两委”提高履职能力,促进乡村治理体系和治理能力现代化。

二是推动科技下乡,发挥消费扶贫带动作用。依托企业智能撮合、供应链综合服务等平台,线上线下相结合,促进贫困地区优质农产品供给与城市居民“菜篮子”“米袋子”需求精准对接。聚焦国家级贫困县、“三区三州”深贫地区、建设银行总行定点帮扶的安康一区三县,内外联动创新开展消费扶贫,2020年已通过善融商务平台帮助销售贫困地区农产品11.3亿元。与33家央企共建扶贫馆,与北京市政府共同探索实践“两馆一卡”特色模式,用金融创新手段释放首都消费扶贫潜力,北京消费扶贫爱心卡发卡量已超100万张。

三是深化产业扶贫,把现代生产方式引入乡村。发展产业是实现脱贫的根本之策,产业兴旺是乡村振兴的重要基础。建设银行制定实施《“跨越2020”金融精准扶贫行动计划》,推出“N+贫困户”产业扶贫业务模式,通过大数据增信、信用主体增信、核心企业增信、组织管理增信等路径,加大网络供应链、民工惠、小微快贷、新社区工厂贷、扶贫小额信贷、女性创业贷等产品的创新应用,构建新型农业主体与贫困户之间的利益联结机制,助力贫困地区产业发展。截至今年二季度末,建设银行产业扶贫贷款1,007亿元,带动贫困人口13万人。

四是下沉服务网络,打通金融下乡“最后一公里”。坚持渠道资源向县域尤其是国家级贫困县倾斜,已在国家级贫困县开设网点914个,设立自助银行2,223个,布放自助柜员机6,940台、智慧柜员机3,906台。大力推进“裕农通”服务点建设,累计建成服务点62万个,覆盖52万个乡村。创新“扶贫助贫”特色劳动者港湾120个,融合地方特色产品推广、劳动者用工及培训信息发布、扶贫政策及金融知识普及宣传等特色功能。

五是扶志扶智济困,激发脱贫攻坚和乡村振兴新动能。依托建行大学“金智惠民”平台将金融知识送到田间地头,截至8月末,已累计开展各类培训3.22万期,惠及277万人次。创新格莱珉“女性创业贷”、村民“道德银行”、诚信积分等模式,探索将其融入到农村普惠贷款模型和信用评价体系中,促进移风易俗,营造文明和谐乡风。持续开展“母亲健康快车”、“高中生成长计划”、建行希望夏令营、员工支教公益行、“万名学子暑期下乡实践”等系列活动。

六是汇聚集团合力,构建立体化扶贫体系。设立“建信联合精准扶贫慈善信托”,汇集集团子公司捐赠资金定向用于扶贫项目。发行扶贫理财产品110亿元,专项支持贫困地区产业发展。为安康6家医院提供融资租赁服务,助力提升当地诊疗水平。创新“信贷+保险”“信贷+期货”“保险+期货”等多种模式,帮助农村经营主体有效管控风险、降低经营和财务成本,增强农村产业的抗风险能力。强化外部协作,与多家央企建立扶贫战略合作伙伴关系,与全国工商联共同推动“万企帮万村”行动。

人民网:金融科技是技术驱动的金融创新,正在深刻影响着银行机构的布局和展业。在数字化发展上,您如何看待金融机构的发展趋势?围绕利用数字化、智能化技术提升效率、服务经济社会发展,建设银行有怎样的实践?

田国立:金融、科技、产业三者的深度融合,将创造出新的价值,再造银行的动力引擎。近年来建行在这方面做了先行探索。

一是高平台实施金融科技战略。建设银行积极探索适配现代金融科技创新的体制机制,2018年正式实施金融科技战略,并率先成立金融科技公司。科技板块从过去的“成本中心”转变为“价值创造中心”,科技队伍成为业务创新与管理变革的“主战部队”。在服务自身业务发展创新的同时积极赋能同业和社会,并带动社会众多科创公司参与项目研发,形成优势互补、开放合作的金融科创生态,也使得研发效率和转化能力显著提升。2019年,建信金融科技公司承建项目997个,被毕马威列入年度“中国领先金融科技50企业”榜单。

二是全方位提升数字化经营能力。建设银行创新5G+智能网点和客户经理云工作室,综合运用高清音视频、虚拟现实、智能机器人等技术,为客户提供全新的服务体验。基于数据资产和大数据处理技术,构建以全景客户画像为核心的数字化经营体系,实现对客户的需求洞察、风险度量和产品定制的数据服务能力。依托语音识别、图像识别、知识图谱、流程机器人等技术,完成企业级人工智能平台建设,支持116个机器学习和深度学习算法,在十大业务领域27个业务场景落地区块链应用。

三是多渠道赋能社会现代化治理。建设银行依托长期形成的数据清洗、系统架构等专业能力,无偿帮助地方政府建设智慧政务平台,目前已与28个省级、130个地市级政府等签署合作协议,部分省市“互联网+政务服务”“互联网+监管”平台已上线运行,在提升治理能力、方便百姓办事、改善营商环境等方面发挥了很好效能。

人民网:2020年是防范化解重大金融风险攻坚战的收官之年,在新冠肺炎疫情冲击下,任务更加复杂艰巨。您认为,金融机构如何发挥自身优势,做好服务实体经济与防范风险间的平衡?

田国立:防止发生系统性金融风险是金融工作的根本性任务。近年来,建设银行持续完善全面主动智能的风险管控体系,努力使风险应对走在市场曲线前面。

一是优化信贷结构,主动管控资产质量。建设银行坚定落实新发展理念,坚持以服务国家战略、服务实体经济、服务人民生活为导向,深化金融供给侧结构性改革,引导信贷资源投向先进基础设施、制造业、绿色金融等重点行业领域,通过信贷结构调整、加强客户选择、授信审批优化等方式,从源头上防范“灰犀牛”等风险隐患。坚持实质风险判断原则,前瞻、审慎分析新冠肺炎疫情的长期性影响,充足计提拨备,加快加大不良处置,平稳有序释放风险。

二是完善风控体系,确保业务可持续发展。风险管理能力决定了商业银行服务实体经济的业务边界。近年来,建设银行综合大数据、评分卡技术和风控专家经验,搭建了数百个线上风控模型,建立起智能反欺诈拒险、大数据模型排险、系统机控防险、可视化监测判险、预警催收避险、专业处置化险“六位一体”的智能风控体系,改变了过去依靠人工判断的落后风控模式,自动、实时、精准、敏捷的风控体系确保了各项业务高质量发展。

三是打造开放平台,构建风险共治新生态。建设银行积极推动先进风险管理技术和工具的开放共享、赋能社会,以共管共治形成“大概率思维”,更好地守牢不发生系统性金融风险的底线。截至7月末,建行开放共享“慧”系列零售风险计量技术已惠及92家金融同业,累计为1,859万笔业务提供决策支持,帮助同业特别是中小银行快速提升风控能力,协力守牢风险底线。

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